Você investe na caderneta de poupança ou conhece alguém que investe? Em algum caso afirmativo, para qualquer uma das perguntas, então, esse texto é para você! Aqui você vai descobrir onde investir dinheiro para render mais do que na poupança.
Na verdade, muitas pessoas ainda investem na famosa poupança por questão de tradição ou comodidade.
Elas não querem mudar porque toda mudança dá trabalho, né.
E, como não sabem como funcionam as outras opções de aplicações financeiras, acabam optando por ficar ali mesmo – deixando os juros render bem pouco.
Há ainda outro grupo que, muitas vezes, não buscam formas melhores de se investir dinheiro por conta da desconfiança.
Pode até ser que você já tenha ouvido falar em investir em fundo de investimento ou qualquer outro produto financeiro…
Mas, sempre ficou com um pé atrás né.
Agora, vamos te mostrar as reais oportunidades que existem além da caderneta.
Vamos trazer aqui uma série de recomendações especialmente feitas para você.
A caderneta da poupança
Na prática, a poupança é um instrumento organizado ou padronizado pelo governo de cada país, na qual todos os bancos passam a oferecer o serviço com as mesmas condições.
Sim, ela é um produto!
E um produto simples e de fácil entendimento: inclusive, isenta de imposto de renda.
“Mas, por que, então, eu devo saber onde investir dinheiro para render mais que na poupança, se ela é tão descomplicada”?
Você pode fazer esse questionamento!
E a resposta é: o que muita gente não percebe é que mesmo os produtos que cobram algum tipo de impostos (como o IR) trazem suas vantagens.
E essas vantagens já estão descontando qualquer efeito tributário.
Mesmo com impostos, outras aplicações financeiras rendem mais do que a poupança.
Na verdade a carteira de poupança, hoje em dia, não é vantajosa em nenhum tipo de cenário e em nenhum tipo de condição.
Quando se compara a poupança com algum tipo de produto de renda fixa (CDBs, por exemplo), que nada mais são do que um empréstimo que você faz ao banco, a poupança perde a disputa.
Aliás, uma renda fixa é uma negociação de título que é feita com um banco em que você (investidor) confia e o banco vai remunerar esse dinheiro na hora que você resgatar.
OS CDBSs, as letras de câmbio, os fundos de renda fixa e as letras de crédito (LCA e LCI) são todos de renda fixa.
E, na sua maioria, são tributáveis.
Então, quando você investe num produto que paga 100% do CDI você está recebendo algo muito próximo da Selic.
Os rendimentos da renda fixa
É agora que vamos começar a entender porque é importante saber onde investir dinheiro para render mais conforme o cenário e a sua disponibilidade.
A poupança está em um cenário de juros baixos abaixo de 8,5% ano, não é?
Então, ela tem uma regra específica quando isso acontece, que é o de remunerar o investidor a 70% do CDI.
“Mas, quando você investe num CDB você tem imposto a pagar”.
E você pode pensar isso.
Então, saiba que é necessário ter uma estratégia para que você não se perca na tributação.
É o verdadeiro “fazer as contas” para saber o que é vantajoso e o que não é.
Porque em um período de menos 6 meses, a tributação será de 22,5% de Imposto de Renda na sua aplicação financeira da renda fixa.
E isso faz com que você tenha uma remuneração que ficará em 77,5% do CDI.
O que é bem mais próximo do que rende a poupança.
O resultado do que falamos até aqui é que para um prazo maior de 6 meses, o investimento de renda fixa é mais vantajoso do que o da poupança, entendeu?
Agora, se for em um curto prazo, você ainda tem uma incidência do IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).
E isso faz com que especialistas do mercado recomendem a poupança para o curto prazo – tempo menor do que os 6 meses.
Essa recomendação, no entanto, não é prudente porque a poupança tem uma regra que penaliza o investidor!
E vamos te explicar isso melhor!
O “aniversário” da caderneta da poupança
É o seguinte: você, quando aplica o seu dinheiro na poupança, será remunerado somente ao completar o chamado “aniversário”.
Então, em um período de 6 meses, quando se considera a poupança como algo vantajoso você corre o risco de aplicar seu dinheiro por algum outro tempo (como 3 meses e 20 dias) e não receber nada pelos 20 dias.
Você terá rendimento apenas proporcional ao mês inteiro, entendeu?
E se for 4 meses e 15 dias? Você não vai receber nada pelos 15 dias porque você não completou aniversário naquele mês.
Fácil entender isso, né: precisa ser 1 mês inteiro para a poupança render.
Se for 29 dias, então, já não rende nada.
Agora, vamos ser sinceros, o risco de se precisar resgatar o dinheiro no curtíssimo prazo entre um aniversário e outro é muito possível.
E o que quer dizer que você vai perder a rentabilidade do seu investimento financeiro.
E isso faz com que qualquer produto de renda fixa que tenha um desempenho próximo do CDI (100% do CDI) seja mais vantajoso em relação à poupança.
Quer mesmo saber onde investir dinheiro para render mais? Em alguma renda fixa que não seja a poupança… Essa que é a verdade!
Como escolher uma boa renda fixa?
Continuando essa nossa interessantíssima conversa, vamos ao que interessa: como escolher uma boa renda fixa para que, de fato, seja mais rentável do que a poupança?
Então, o caminho para fazer uma boa escolha é em 1º lugar considerar aquilo que é pouco rentável.
Partindo disso, eu elimino a caderneta de poupança das opções de renda fixa.
Depois, se considera a segurança que o banco que está captando recursos tem.
Segurança
O mesmo seguro que garante os recursos na poupança, também garante outros produtos da renda fixa.
Por exemplo, o CDB emitido por esse mesmo banco é protegido pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC), que tem um limite até 250 mil reais por CPF para cada investidor.
Isso vale para o caso desse banco ter uma intervenção ou vir a quebrar.
Ou até mesmo algum tipo de problema que acontecer quando o seu dinheiro ainda estiver lá.
O fato é que você recupera esses 250 mil reais.
Outros produtos de renda fixa também estão cobertos pelo fundo garantidor de crédito, além do CDB.
Os Fundos
Existe uma opção também que é o fundo de renda fixa – nesse caso, nem todos são garantidos pelo FGC.
Só que vamos entender: o fundo referenciado, por exemplo, nada mais é do que um fundo que investe em títulos e acompanha o CDI.
Mas, majoritariamente por regra de mercado, esses bancos vão investir em títulos públicos que remuneram a taxa Selic.
E o desempenho de um fundo administrado vai depender do desempenho médio da renda fixa menos uma taxa de administração.
Menos uma taxa de administração, entendeu? Portanto, é importante você analisar essa taxa sempre que for estudar um fundo.
Na prática, ir ou não para o fundo?
Um fundo é seguro (mesmo sem o FGC) porque é garantido pelos títulos públicos que lá estão.
O fundo é escolhido a dedo e faz parte do histórico do gestor que administra esse fundo. Isso também aumenta (ou diminui) o seu desempenho, conforme a avaliação do último ano.
A preocupação que você tem quando investe em renda fixa, é avaliar qual é o custo desse fundo: qual é a taxa de administração que é cobrada?
Para depois, então, selecionar entre as opções que o mercado oferece aquela que tenha melhor desempenho para você.
Detalhe importante…
Ao comparar os diferentes fundos, quando você analisa tabelas de rentabilidade (aquela tabela que diz que o rendimento do mês passado), não importa qual seja o número…
Já tem que considerar a taxa de administração que vai incidir na sua aplicação.
Da mesma forma que o especialista recomendaria um CDB, uma debênture, um título público, considerando que mesmo após a tributação, já é vantajoso quando comparado com a poupança.
Esta aí a importância de saber onde investir dinheiro para render mais neste ano!
Inclusive, a tributação normalmente não é considerada, não é elencada nesta recuperação histórica porque cada cliente tem uma remuneração diferente de acordo com o prazo deixou aplicado.
Na prática, qual será o melhor produto financeiro para render mais?
O melhor produto será aquele que entrega o melhor desempenho no prazo que você espera ter esse recurso aplicado.
Os tipos de renda fixa disponíveis
Vamos considerar basicamente todos os mais importantes tipos de renda fixa no mercado.
Só que na outra parte do artigo, vamos citar apenas aqueles que realmente serão rentáveis neste ano. Afinal, estamos falando na melhor renda fixa de 2018.
Caderneta da Poupança
“A poupança não está ruim e em certos períodos até conseguiu ganhos acima da inflação. Há 12 meses estava bem pior”, garante o professor Alexandre Cabral, da FIA (Fundação Instituto da Administração da USP).
Mas, com um rendimento que fica em 70% da Selic + a Taxa Referencial, não se pode esperar muito desse ativo financeiro.
Geralmente, as pessoas que optam pela caderneta é porque não tem aptidão ou interesse para conhecer outros tipos de investimentos financeiros.
Logo, a poupança ainda que seja um bom “quebra galho” não é a melhor renda fixa de 2018.
Fundos de Investimentos
Os fundos de investimentos também são acessíveis à todos os investidores porque tem uma diversificação grande de ativos.
No entanto, eles têm a cobrança dos impostos e das taxas, o que pode diminuir a rentabilidade.
“O pequeno investidor tende a fugir dos fundos DI com taxas de administração alta – o que é totalmente correto. Mas, nesses casos, o investimento inicial pode ser um pouco mais alto”, diz Cabral.
A dica é que corretoras e bancos médios podem ter fundos interessantes mesmo para os pequenos investidores, levando em conta que a taxa de administração deve ser menor do que 0,5% ao ano.
Agora, será que essa é a melhor renda fixa de 2018?
Leia Mais – O melhor investimento financeiro para 2018: renda fixa ou multimercados?
Certificado de Depósito Bancário (CDB)
Os CDBs, ao que tudo indica, devem ter os melhores ganhos do ano – ao menos, acima da poupança e do tesouro Selic.
Antes, entenda que os CDBs são os investimentos da renda fixa mais simples do mercado financeiro.
Eles, nada mais são, do que empréstimos financeiros feitos por investidores aos bancos. Logo, os bancos usam tais recursos para financiar seus próprios projetos (investimentos).
Leia Mais – Qual é o melhor banco para investir em renda fixa!
A dica, nesse caso, é que para serem melhores a remuneração precise ficar acima de 100% do CDI (Certificado de Depósito Interbancário).
Os bancos médios e as corretoras de valores costumam oferecer opções melhores do que os grandes bancos em CDBs.
Os CDBs, no entanto, podem não ser tão bons no curto prazo.
Letras de Crédito (LCI e LCA)
São investimentos financeiros parecidos com os CDBs.
Porém, com algumas diferenças: eles são isentos do imposto de renda e devem ser usados para fins específicos, como imobiliários e do agronegócio.
A ideia é a mesma do CDB – ou seja, muito indicado para o médio e longo prazo.
Sendo isento de imposto de renda, seria essa então a melhor renda fixa de 2018?
A resposta vai aparecer ao longo do texto, acompanhe!
Tesouro Direto
São títulos públicos do governo federal.
O governo usa esses recursos para quitar suas dívidas e remunera o investidor pelo empréstimo.
Esses títulos costumam ter liquidez ainda mais longo do que as outras opções de renda fixa.
Por outro lado, é um investimento financeiro totalmente seguro.
Há dois tipos de opções:
- os pré-fixados (remuneração estabelecida),
- pós-fixados (atrelados no IPCA ou na Selic).
Para comprar os títulos do tesouro, o investidor precisa ter conta em uma corretora de valores.
Existem outras opções de renda fixa, mas não citaremos aqui. Se você quiser conhecer o leque integral dessa opção de investimento, leia nosso guia definitivo e gratuito!
Cuidados importantes para investir em renda fixa
A atenção para a liquidez!
A liquidez é a disponibilidade do dinheiro quando você solicita o resgate dele.
Alguns produtos remuneram mais, porém, tem uma liquidez reduzida.
Geralmente, são produtos com liquidez de um ano.
Quando você solicita o recurso, demora um ano para ter o recurso na sua conta ou dentro de um ano você tem a organização de não ter remuneração.
Então, cuidado com a liquidez!
Para quem tem uma reserva de emergência sendo formada para quem quer contar com esse recurso nos próximos meses.
A liquidez imediata está disponível em alguns produtos e nada mais são do que liquidezes instantâneas ou resgate dinheiro na sua conta no dia seguinte.
E sim, essa é a melhor opção dentre os que oferecem a condição incontáveis opções no mercado remuneram 100% do CDI ou algo muito próximo disso.
O último lembrete é para aqueles que talvez não tenham notado a questão do tempo.
Temos uma conta rápida para quem despreza as oportunidades que estão por trás de um investimento um pouco mais eficiente do que a caderneta da poupança.
Por que estudar onde investir dinheiro para render mais
Por exemplo: vamos supor que você tenha 10 mil reais, um número redondo.
Você, então, aplica esse valor ao longo de 30 anos com rendimento de 0,5% ao mês.
Nas contas que fizemos aqui, você vai acumular um saldo de aproximadamente 60 mil reais.
Agora, se você aplica esses mesmos 10 mil reais para os mesmos 30 anos, mas com um rendimento um pouco melhor, de 0,6% ao mês, o desempenho vai ser de 86 mil reais.
26 mil reais de diferença por causa de 0,1% de rendimento, entendeu?
O tempo é muito importante e, por isso, escolher uma aplicação que rende mais também é!
Ou seja, não é bobagem você comparar as alternativas que você tem no mercado, escolher aquela que realmente entregue para você, algo com segurança e com um desempenho melhor do que a poupança.
Por que investir em renda fixa [5 motivos]
Essa parte do texto vai ser muito interessante para você que quer começar a investir na renda fixa – vamos trazer as informações de uma forma nada convencional.
Bom, a ideia não é falar para você “compre este ativo” ou “compre aquele outro”. Não!
Vamos trazer à tona alguns tabus, ou seja, algumas falsas informações que tem sobre esse mercado financeiro.
Considere que o investimento em renda fixa é diferente da renda variável. Confira os tópicos e entenda tudo para começar a investir dinheiro em renda fixa a partir de hoje!
1 – É Arriscado?
Afirmação Falsa Detectada!
O primeiro mito sobre a renda fixa é dizer que esse é um investimento arriscado.
Porque não é!
Claro que todo tipo de investimento financeiro tem seu próprio risco, uns maiores e outros menores e a renda fixa é considerado a parte menor.
Assim, o maior risco nesse caso se daria pelo não pagamento dos títulos. Ou seja, o risco é o banco não pagar o que te prometeu. Ou o governo, no caso dos títulos públicos.
E, vamos combinar, isso é muito difícil de acontecer.
Por quê?
No caso do governo, a garantia é federal, e só aconteceria se o país quebrasse.
No caso dos bancos, há uma garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito), para valores até 250 mil reais.
Assim, mesmo se o banco quebrasse você teria esse dinheiro reavido.
Portanto, todos analistas consideram a renda fixa como um investimento isenta de riscos de perdas!
2 – Renda Fixa precisa de Muito Dinheiro?
As pessoas que ainda não tem muito conhecimento do mercado financeiro costumam acreditar que precisa de uma grande quantia financeira de dinheiro para começar a aplicar.
Outro Fato Mentiroso!
Para se ter uma ideia, no Tesouro Direto, basta 30 reais e você já se torna um investidor financeiro dos títulos públicos.
Claro que tudo é uma questão de perspectivas – se você aplicar mais dinheiro, seu retorno será maior, ainda que não seja necessário.
Dentro da Renda Fixa, existem fundos de investimentos que tem valores iniciais de 1 mil reais e alguns ótimos CDBs com aplicação de 5 mil reais.
Tudo é uma questão de pesquisar, encontrar e investir naquele produto que tem a ver com você.
3 – É Só para Especialistas?
Já falamos um pouco disso, mas vale relembrar – você não precisa ser formado em economia para começar a investir dinheiro na renda fixa.
Só que é preciso ter o mínimo de conhecimento, que você pode adquirir através de cursos online e gratuito, e-books, vídeos do Youtube e lendo notícias, como você está fazendo agora.
Os títulos da renda fixa funcionam de forma semelhante à poupança, a qual você já está acostumado – você deposita o dinheiro e acompanha os rendimentos.
No entanto, existem outras modalidades, como o mercado de ações, que, aí sim, o conhecimento precisa ser um pouco maior e mais especifico.
4 – Apenas nos Grandes Bancos?
A renda fixa é um investimento feito conforme um empréstimo.
E isso, como todo mundo, não precisa ser feito nos grandes bancos – a garantia deles é a mesma dos médios e pequenos bancos.
Todos os bancos tem a garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito), que é para valores de até 250 mil reais.
Logo, um CDB de grande banco tem a mesma garantia de um CDB de pequeno banco. Os riscos são os mesmos, independente do banco.
5 – Enriquecer Rapidamente?
Esse pode ser um mito ou não, depende de como você vai analisar.
A renda fixa é um investimento seguro, portanto, a rentabilidade é menor e, pensando assim, o enriquecimento rápido é mais difícil.
Ao mesmo tempo, tudo vai depender do quanto o investidor tem para aplicar.
O fato é que a renda fixa não te deixará rico da noite para o dia, mesmo porque todos os investimentos financeiros tem a premissa de trabalhar nos juros compostos, ou seja, conforme o tempo passa.
