Aqui no Blog do Trovo você já aprendeu qual é a regra áurea para alcançar a sua independência financeira: gastar menos do que ganha. E, AO MESMO TEMPO, investir o seu dinheiro em aplicações financeiras.
Se você ainda não está habituado à essas mudanças financeiras, que pode tirar você das dívidas em, praticamente, 12 meses, leia esses dois artigos, que separamos com muito carinho:
- Planejamento Financeiro Pessoal Simples e Eficaz usando 10 envelopes
- É hora de receber juros: aprenda a poupar 10% do seu salário
Com a técnica dos envelopes, listada no 1º tópico, você vai aprender a organizar os seus gastos, saber quanto, onde e quando você está gastando. Isso já é suficiente para você iniciar a reconstrução da sua vida financeira.
Essa organização funciona igual em uma empresa, tudo que entra e sai de dinheiro precisa ser registrado.
Claro que na empresa, dependendo do tamanho, vai precisar de alguns softwares e ferramentas similares. Mas, no seu caso, envelopes são mais que suficientes.
Cuidado com o Natal
Acima demos dicas para você economizar dinheiro e olhem que coincidência: estamos à alguns dias do Natal, a data símbolo do consumismo. É nesse período que as pessoas gostam de “enfiar o pé na jaca”, quase que literalmente.
Usam o 13º salário, o dinheiro das férias, os extras de fim de ano e pá! Compram, consomem e gastam adoidado!
Mas só para Relembrar vocês, vou copiar um trecho que citei lá no comecinho do blog:
“A regra áurea para alcançar a sua independência financeira: gastar menos do que ganha”.
Entendeu por que é preciso tomar cuidado com o natal? Essa data – tão querida e especial – deveria ser de paz, união, família. E isto não está ligado à compras e presentes, ok?
O fim de ano deve ser usado para você rever seus objetivos – incluindo o financeiro – e manter uma vida tranquila.
Então, resumidamente, não troque tudo isso por convenções sociais. Não entre nessa ressaca financeira, mesmo porque o resultado virá em janeiro, junto com outras continhas básicas, tais como IPVA, IPTU, Material Escolar, etc.
“Ah, Trovo, mas eu preciso presentear quem eu amo”.
Está bem. Se você sente necessidade de dar algo concreto – e não apenas sentimentos, como amor e carinho – você pode optar com itens mais em conta. Não precisa dar um carro de presente para alguém, ok? Mesmo que você o ame muito!
Aposte, por exemplo, em presentes artesanais. O querido “faça você mesmo” e com isso mostre que você dedicou seu tempo àquela pessoa.
Enfim, pare de viver em função do que os outros pensam. E seja feliz!
Esse é um dos motivos de você não ser rico! Veja outros.
13º Salário – O que é?
É uma instituição do Governo Federal de João Goulart e legitima na Constituição Federal de 1988, conforme Lei 4.090 de 1962.
A ideia era beneficiar os trabalhadores, que também conseguiram o direito à greve e a estabilidade do emprego. Hoje, o abono é usado por muitas pessoas para vários fins.
A fórmula usada para o cálculo é simples: você pega o valor integral do salário e divide por 12 (que é o número de meses do ano). Daí multiplica-se pelo número de meses trabalhados.
Normalmente, o pagamento é feito em duas parcelas: sendo em novembro e a outra em dezembro.
Quando um trabalhador é desligado da empresa ele também tem direito ao benefício, só que é referente ao período de trabalho anual. Mesmo que peça demissão, ele receberá o valor proporcional. Além disso, ele também recebe o FGTS.
O que fazer com o 13º salário
De forma geral, as pessoas usam o dinheiro para pagar as dívidas, os gastos extras, investem na poupança ou fazem compras.
Se você está com as contas em dia, nada mais justo que recompensar o seu esforço e usar uma parte para gastos. Porém, essa não é a forma mais inteligente de dispor o recurso – lembre-se que no início do próximo ano há gastos fixos (IPTU, IPVA, etc).
Por outro lado, se você tem contas a pagar, não pense duas vezes e quite-as. As taxas de juros costumam ser altas, especialmente do cartão de crédito e do cheque especial.
O erro está quando o consumidor acha que tem um salário dobrado e usam o valor para gastar com itens que não tem necessidade – isso compromete todo o restante do salário mensal.
Para saber se está gastando bem o valor, considere analisar os seus objetivos financeiros (se ainda não tem… Precisa repensar isso).
Os 5 melhores investimentos financeiros para o seu 13º salário
Atualmente existem muitas maneiras de investir dinheiro… Mas, qual será que é a melhor opção para o 13º salário? Confira…
1 – Tesouro Selic
O título público faz com que você empreste dinheiro para o governo e seja remunerado para isso.
Esse é o investimento queridinho de muitos analistas porque substitui muito bem a poupança e tem um capital inicial baixo para investimento, a partir de 30 reais.
Tal como o nome, a remuneração é paga com equivalência à taxa Selic, que á base dos juros praticados no país. Atualmente esse valor está em 14% ao ano.
Esse investimento é muito indicado para quem quer resgatar o dinheiro aplicado a qualquer momento, como no caso de uma emergência. E isso sem perder dinheiro, ok?
Isso porque se trata de uma aplicação financeira segura, talvez a mais segura do Brasil, já que o risco de levar calote do governo é quase nulo.
Se você gostou dessa forma de investir dinheiro, conheça um pouco mais sobre a “nova poupança” do Brasil, assim bem chamada por muitos investidores.
Nesse artigo, você encontrará todas as informações, tais como custos, taxas e rentabilidades: O que é Tesouro Direto e os 5 melhores motivos para investir nele.
2 – Fundo DI
Aqui, você entrega seu capital para um gestor de um banco ou uma corretora de investimentos e ele faz escolhas por você. Nesse caso, ele, normalmente, vai aplicar no Tesouro Direto ou em Rendas Fixas de Bancos.
O tesouro direto você já conheceu acima, mas se quer saber mais sobre as Rendas Fixas, veja o vídeo abaixo:
https://youtu.be/1CrLVNRyOUE
Nessa opção, a indicação está voltada para a praticidade de ter alguém fazendo escolhas por você, além, claro, da liquidez, já que também permite o resgate imediato do dinheiro.
O detalhe de analistas está para as taxas, que podem ser altas e fazer você lucrar pouco dinheiro no final do investimento. Inclusive, em 2015, os Fundos DI deixaram de ter nomeação própria e foram incorporados à uma classe de fundos de Renda Fixa.
Temos um artigo muito bem detalhado sobre isso. Leia e comprove se este é o melhor investimento para você. O passo-a-passo para investir na Renda Fixa dos Fundos DI e as 3 melhores vantanges.
3 – CDB
Como no Tesouro Direto, aqui você também empresta dinheiro ao governo quando adquire um Certificado de Depósito Bancário (CDB). Eles pagam a remuneração baseada na Taxa CDI, popularmente conhecida como Selic das instituições privadas, já que acompanha a Selic.
É indicado para fundos que paguem mais do que 100% da taxa CDI, normalmente, encontrados em bancos de médio porte.
Eles também oferecem liquidez diária, mas não são todas as opções, por isso, é preciso muita atenção. Para atrair os investidores, os bancos costumam eliminar as taxas de administração. Mas é válido fazer a pesquisa.
4 – LCI ou LCA
A LCI e a LCA também são boas opções de investimentos como Rendas Fixas.
No entanto, é preciso um valor inicial de investimento de 30 mil reais (algumas instituições tem variações mais baixas) e, dependendo do seu salário, você não vai conseguir ter essa quantia nas parcelas do 13º.
Mas, se você tiver, ai sim. Esses investimentos são uma ótima opção, principalmente porque não cobram o Imposto de Renda.
Veja quanto você vai receber na Renda Fixa.
5 – Mercado de Ações
Agora, se você é mais arrojado, você tem o mercado de ações como uma excelente opção de investimento. Ações são papéis de companhias negociadas na Bolsa de Valores. E aí, existem múltiplas opções.
Nesse caso você tem 2 opções, conhecer tudo sobre o Mercado da Bovespa e como comprar ações, neste link, ou acessar um workshop gratuito e começa a investir com RISCO ZERO.
Mas, qual a Diferença entre Renda Fixa e Renda Variável?
Renda Fixa é uma aplicação que te valores e rendimentos previamente definidos e, normalmente, os ativos são empréstimos que pagam juros.
Assim, são 2 formas de remuneração: pré-fixados (rentabilidade definida no momento da aplicação) e pós-fixada (títulos que pagam de acordo com algum índice).
Na Renda Fixa, trocando em miúdos, o combinado não sai caro. Por isso, é considerado um investimento conservador e, praticamente, imune aos riscos, sendo que o emissor só perderá dinheiro se não cumprir com os prazos definidos.
Além disso, algumas aplicações, tais como o LCI/LCA e o CDB possuem cobertura do Fundo Garantidor de Crédito, do qual vamos falar abaixo. Se você quer conhecer sobre todos os tipos de Renda Fixa, veja nosso Guia Definitivo.
Para Saber Mais…
A LCI (Letra de Crédito Imobiliário) e a LCA (Letra de Crédito Agropecuário) funcionam assim: você empresta dinheiro para as instituições financeiras e elas utilizam a grana para investirem no setor imobiliário ou agropecuário.
É diferente do CDB (Certificado de Depósito Bancário) na qual a instituição usa do dinheiro para o fim que julgar necessário. A diferença está apenas para os fins, no entanto, eles têm os mesmos mecanismos de aplicação, remuneração e resgate. Continue Lendo sobre a LCI e a LCA!
Por outro lado, a Renda Variável, como o próprio nome diz, é um investimento que tem remunerações variáveis e que oscilam conforme o mercado.
O exemplo mais clássico é o mercado de ações da BM&FBovespa, na qual, ao comprar as ações de uma empresa, o investidor torna-se sócio, no entanto, sem saber exatamente quais as rentabilidades dos ativos.
Portanto, não vá pensando que é um jogo de sorte, como na loteria. Se você estudo o mercado e conhece as artimanhas das empresas, com certeza, vai se dar bem nesses investimentos.
É preciso audácia, com certeza, mas com um bom estudo, é possível faturar milhões de reais. Se você quer saber como INVESTIR EM AÇÕES COM RISCO ZERO, faça esse curso ONLINE E GRATUITO.
Bom, para essa batalha, se existisse uma lição seria “Não colocar todos os ovos na mesma cesta”, informação essa que você já leu aqui no Blog.
O que quer dizer que você deve diversificar os investimentos e dividir o seu capital em diversas aplicações, o que reduz o risco e equilibra os lucros. Claro que, considerando o seu perfil para investimentos.
Sobre a expressão “Não colocar todos os ovos na mesma cesta“, fizemos uma notícia recentemente, veja um trecho:
“Se você gosta de saber a resposta da pergunta logo no início do texto, aí vamos nós: Colocar todos os ovos em uma mesma cesta é a receita para um desastre financeiro. Tudo começou quando o pai de Corley perdeu todo o seu armazém em um incêndio”.
Na época, eles moravam em Todt Hill, um bairro nobre de Nova York e eles viram mais de US$ 3 milhões se transforarem em cinzas. Os 15 anos posteriores foram bem difíceis. Leia a notícia completa!
Por Que Investir Dinheiro
Você tem que ter um motivo para Investir Dinheiro e no caso das pessoas endividadas, o melhor objetivo é pensar em uma Reserva Financeira.
Desse modo, o novo investidor passa a ter o que os analistas chamam de “Segurança Financeira”, onde as possibilidades de você precisar de um novo “empréstimo” vão ser diminuídas.
Em termos emocionais, o sentimento de conseguir economizar dinheiro todos os meses serão tão prazeroso que acaba por incentivar as pessoas não apenas a economizar mais e mais, mas também a estudar e buscar conhecimento sobre o mercado do dinheiro.
Assim sendo, mesmo quando você tiver um imprevisto, a sua vida financeira não vai precisar virar de cabeças para o ar, sendo que você terá o dinheiro a vista ou, no mínimo, vai conseguir encontrar as melhores alternativas para manter o equilíbrio financeiro.
Bônus – Aprenda a criar seu 14º salário
Como você pode criar o seu 14º salário. Aliás, você sabe o que é o 14º salário? Para que serve um 14º salário? “Eu nem tenho o 13º salário – afinal, sou empreendedor”. Se assim for, esse texto realmente é para você!
Como é que você vai fazer isso? Fazendo ai na sua casa uma caça ao tesouro!
O que é essa caça ao tesouro? É disso que vamos falar também.
Você pode pensar: “não tenho um tesouro para caçar na minha casa”.
Você paga conta de água, conta de luz e conta de telefone? Então você tem um tesouro ai sim!
Primeiro, vamos entender algumas informações a respeito do salário médio do brasileiro que diz o seguinte: “o salário médio do trabalhador brasileiro em janeiro de 2016 é de 2,2 mil reais” isso é dado do IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatísticas).
Nós vamos trabalhar em cima do salário médio do brasileiro!
O que você vai fazer para instituir uma caça ao tesouro ai na sua casa?
Você vai pegar a sua conta de luz, vai dar uma olhada para ver o quanto você e sua família gasta por mês e você vai colocar como meta uma economia de 20 reais!
E vai chamar todo mundo e criar algumas medidas para baixa em 20 reais a conta de luz.
Não é difícil!
Muita gente já fez em casa e deu certo. Você vai se surpreender com o resultado.
Que mais que você vai fazer para continuar com essa caça ao tesouro?
Pega sua conta de água, por exemplo, uma meta de reduzir 5 reais – é bem pouquinho!
Às vezes as pessoas até acha que não vale a pena, mas vale sim.
Cria também o método para que você possa reduzir esses 5 reais na conta de luz.
Que mais você pode fazer?
Celular é um grande vilão das contas, você pode tentar reduzir aí 20 reais na sua conta.
Procura mandar mais mensagens, mandar WhatsApp do que você ficar ligando, aí sim você vai conseguir reduzir.
Outra coisa que às vezes a gente paga e não usufruir muito é a TV a cabo.
A gente não está falando para você cortar a sua TV a cabo, mas de repente você pode reduzir o seu plano – às vezes tem um monte de canal que você nem tem tempo de assistir ou não te interessa.
Da uma ligada lá e tenta reduzir nem que seja 20 reais na sua conta.
Outra coisa que é um vilão do orçamento de muita gente é o supermercado!
Coloca como meta reduzir pelo menos 70 reais.
Por que eu estou falando de reduzir o supermercado, não é deixar de comprar aquilo que você gosta.
Nem é para reduzir a quantidade daquilo que você realmente tem que usar, mas para você dar uma geral aí na sua casa e prestar atenção naquilo que você está jogando fora.
Tem uma pesquisa da ONU (Organização das Nações Unidas) que diz que nós jogamos fora 30% dos alimentos que a gente compra no supermercado.
Então, quer dizer se você gasta 300 reais em alimentos nos supermercados, isto significa que 100 reais, quer dizer 30% desse dinheiro você está jogando fora.
Procure diminuir as quantidades daquilo que você vê que está sendo desperdiçado e coloca como meta um valor que aqui no nosso exemplo é de 70 reais.
Agora, o vilão mesmo do orçamento são os gastos arbitrários.
O que são gastos arbitrários?
São aqueles gastos que a gente acha os mais legais do mundo porque quando você sai e toma um sorvete, compra uma blusinha são esses gastos que você não coloca lá na ponta do lápis na hora que você faz os seus orçamentos financeiros.
É aquilo que você gasta arbitrariamente.
Você viu, você acha que é pouquinho, aquele pão de queijo na padaria todo dia, aquele cafezinho, são esses gastos pequenininhos que se você somar 10 por dia numa coisa, cinco por dia outra coisa, ou dois reais por dia que seja no final do mês vão dar um valor expressivo.
Vamos supor que você, nos gastos arbitrários, vai começar a controlar os gastos arbitrários, controlar esses gastos e tentar diminuir 60 reais por mês.
Então quer dizer basicamente você gastar menos dois reais por dia, se você gasta 12 em alguma coisa, procura gastar 10, então você vai reduzir em dois reais por dia e no final do mês você vai ter 60 reais aqui no se baú do tesouro!
Esse baú você fez isso durante o mês inteiro, tá bom?
Parece pouco porque 20 daqui 5 dali quanto você economizou por mês?
195 reais nesse nosso exemplo!
E aí você fala poxa mas 195 reais, nem foi muito difícil também não é um valor muito expressivo, mas olha quanto dá durante o ano: 2.340 reais!
Em um ano só você cortando pequenas coisas, desperdícios que dá para você cortar.
Então levando em conta que o salario médio do brasileiro é 2.227,50 reais.
Se você fizer isso e economizar esses 2.340 reais você já fez o seu 13º ou seu 14º salário. Ou seja, é um valor que dá para você investir e começar a ganhar juros!
Não é difícil se você colocar isso em pratica no seu dia a dia.
Defina uma meta para cada conta, diminua e persevera ao longo de um ano!
Ao final de 12 meses você vai ter aí um bom dinheiro para poder investir, juntar, acumular… Que poderá ser usado, posteriormente, para trocar móvel da sua casa, para poder fazer aquilo que você sempre está adiando porque simplesmente não têm dinheiro.
