Nesse conteúdo, você vai aprender a calcular os juros da poupança hoje. Isso é importante para você fazer várias analises. Por exemplo, quanto renderá o seu dinheiro em 1 ano ou no mês. Além disso, é importante para comparar com outros ativos disponíveis no mercado.
Inclusive, fazer esse cálculo é bem simples porque a gente usa uma taxa estipulada em lei e mais uma TR, que é a Taxa Referencial. Além disso, também vamos trazer algumas comparações com outras aplicações. Entenda tudo sobre esse cálculo e os juros pagos.
As taxas para calcular a poupança
Antes de qualquer coisa, é importante saber que as taxas usadas para o cálculo da poupança têm motivos para acontecer. Aliás, possuem regras. Basicamente, o dinheiro aplicado lá é um empréstimo que você faz ao banco. Em troca, você recebe juros.
Assim sendo, hoje em dia a gente tem 2 formas de fazer o cálculo. Logo, se a Selic estiver acima de 8,5% ao ano, o rendimento será feito por uma taxa de 0,5% ao mês e mais uma taxa Referencial. Mas, tem outra regra.
Logo, se a Selic for menor ou igual a 8,5% ao ano, então, o rendimento da poupança passa a ser de 70% da Selic e mais uma taxa Referencial. E isso vai ser importante para você entender, mais abaixo, como saber os juros da poupança hoje.
Essas regras valem desde 2012, quando foi criada uma lei federal.
O rendimento da poupança no Brasil
Para saber qual é o rendimento da poupança no Brasil, você não precisa ir muito longe. Considere que há uma regra atual que tem que ser seguida. Assim sendo, ela diz que o rendimento vai ser a taxa Selic e mais 70% da taxa Referencial.
Então, considere que a gente vai considerar uma Selic em 4,5% ao ano, que foi considerada em janeiro deste ano pelo Copom (Comitê de Política Monetária do Banco Central). Já quanto à taxa Referencial, ela está zerada deste 2018. Portanto, é 0!
Sendo assim, fazer a conta fica bem fácil. Você vai pegar e fazer 70% da Selic e mais 0. Logo, a gente tem como saber os juros da poupança hoje fazendo essa conta. Logo, temos um resultado de 3,15% ao ano. O que dá algo como 0,26% ao mês.
Quanto rende o meu dinheiro na poupança
Outra pergunta que você pode fazer é sobre quanto o seu dinheiro vai render na poupança. Então, para isso, você tem que multiplicar o seu recurso aplicado pelos números já citados aqui. Logo, essa também é uma conta bem simples de ser feita.
Então, se você tem R$ 500 aplicados, considere que basta multiplicar isso por 0,26% para ter o resultado mensal ou por 3,15% para ter o resultado no ano. Logo, isso vai dar R$ 1,31 no mês ou R$ 15,75 no ano.
E é analisando assim, o rendimento da poupança hoje, que a gente vê que a caderneta não é uma boa opção de aplicação financeira. Ainda mais se a gente considerar que a inflação do ano está alta, fazendo que o dinheiro aplicado nela seja ainda mais desvalorizado.
O histórico do rendimento da poupança no Brasil
Ainda sobre o rendimento desse investimento, saiba que é bem inteligente da sua parte analisar o histórico anual para você ver que, desde 2012, quando foi criada a lei, a poupança começou a perder muito, não sendo mais uma boa opção de aplicação.
Encontramos um gráfico no blog da Rico Corretora considerando o ano, o retorno absoluto e o retorno real (que desconta a inflação no período). Você vai ver que há situações em que a poupança se torna negativa, fazendo o investidor perder o poder de compra.
Os dados acima foram coletados com base em informações do banco Central em janeiro de 2020.
O cuidado com o aniversário da poupança
Mais um fator que torna a poupança ainda menos rentável é o fato de que ela tem o que é chamado de aniversário. Sendo assim, o rendimento é diário, mas a se contar a partir do aniversário, ou seja, depois de 30 dias de aplicação. Antes disso, ela não rende.
Então, você tem liquidez porque pode sacar os recursos quando quiser, mas não ganhará juros se fizer isso antes dos 30 primeiros dias de aplicação. Logo, isso obriga o investidor a pensar muito bem antes de fazer um saque.
Então, vamos usar outro exemplo para entendermos isso. O rendimento anual de R$ 10 mil aplicados será de R$ 315. Porém, se você pensar no mês, considere que os valores recebidos são de R$ 26,25 no mês. E a se contar os primeiros 30 dias, obviamente.
A poupança vale a pena?
Antes de responder essa última pergunta do texto que fala sobre os juros da poupança hoje, saiba que a gente tem que considerar que a poupança é um ativo da renda fixa. Logo, para compararmos temos que encontrar outros ativos da renda fixa também.
Um dos mais simples e mais usados são aqueles que pagam porcentagens em cima do CDI, que é uma taxa que segue a inflação. Então, um CDB que paga 100% do CDI vai render 4,5% ao ano. Logo, isso é bem mais do que a poupança.
Por outro lado, esse CDB tem o desconto do imposto de renda e do IOF, se for cobrado. Sendo assim, você deve ter uma ideia de quanto tempo vai investir porque a tabela do IR é regressiva e quanto mais tempo, menor a incidência.
Mas, saiba que se a gente pensar em CDB, temos opções que pagam além dos 100% do CDI, o que costuma ser vantajoso mesmo com o desconto dos impostos. Tem o Agibank 117% do CDI, tem o banco Indusval com 125% do CDI e assim por diante.
