Você pode ser um médico, dentista, arquiteto, representante comercial, professor particular, escritor, fotografo, administrador, ambulante, eletricista…
Independente da sua profissão, se você é um trabalhador liberal, sabe que é difícil controlar o orçamento financeiro.
Sem salário fixo todos os meses, você não é como os empregados que atuam com carteira assinada. Isso traz vantagens e desvantagens. Mas, acredite, é possível ter uma vida financeira equilibrada, mesmo sem essa média salarial.
Neste artigo, vamos provar como isso é possível.
O fator da imprevisibilidade é o primeiro ponto a ser analisado, mas investir dinheiro é totalmente imprescindível para quem não tem uma renda mensal fixa. Listamos alguns cuidados pensando nisso e você pode ler agora mesmo!
1 – Separe as contas pessoais do seu negócio
Esse tópico poderia estar no final do artigo, mas o número de pessoas que comete esse erro é extremamente grande, por isso, trouxemos para o início – então, preste bastante atenção nele.
É necessário que se tenha uma divisão bem definida daquele dinheiro que pertence ao seu orçamento financeiro pessoal daquele que pertence a sua empresa. Isso realmente é importante, considere!
Em toda atividade jurídica, assim como na vida empresarial de um trabalhador informal, há custos, impostos, despesas, taxas, pagamentos e tudo mais que remete a saída do dinheiro. Até mesmo o cafezinho que você serve aos clientes é um gasto da empresa.
Aqui ainda há de se considerar que como você, a sua empresa, também precisa de investimentos, a começar por uma estrutura organizada e investimentos para a inovação dos seus produtos ou serviços.
No caso do médico, ele vai precisar ter um espaço físico, equipamento de alta qualidade, receituários, funcionários, entre outros. Se você é um redator, vai precisar ter um bom computador com acesso à internet e softwares disponíveis no mercado.
Ao mesmo tempo, em se tratando de vida pessoal, você também tem custos, como os familiares e domésticos, nos quais podemos incluir, a alimentação, moradia, transporte, saúde, educação, etc.
Como lidar com tudo isso? Fazendo a divisão dos orçamentos. O ideal é que as duas coisas não se misturem e que você tenha um valor definido, ainda que seja instável, do salário que será pago a você mesmo.
Apenas para fins explicativos, observe que sua atividade profissional exige investimentos em recursos, em reservas e em salários. Enquanto do lado pessoal, você tem gastos com a família.
2 – Tenha um planejamento financeiro anual – e não mensal
Essa é uma prática muito comum em países estrangeiros, especialmente nos Estados Unidos. No Brasil, as pessoas têm dificuldade em traçar metas e objetivos em prazos maiores do que alguns meses, mas isso é necessário para o trabalhador autônomo.
A falta de previsibilidade é a questão a ser analisada aqui. Obviamente, existem meses que você vai ganhar mais dinheiro, com em épocas especificas do ano. Mas, em outros meses, sua renda será menor e dificilmente será suficiente para quitar as contas.
Por isso, pensando nessas variações, é importante estabelecer metas e prever as contas periódicas, como as férias escolares, a compra de materiais, as datas comemorativas, os feriados, a manutenção do carro, seguro, entre outros.
Isso é chamado de sazonalidade e vai acontecer sempre, independente do ramo da atividade.
O recomendável é o planejamento anual – de onde será possível saber para onde serão encaminhados os gastos e os investimentos.
3 – Considere uma Reserva de Emergência
Na sua vida pessoal, você guarda dinheiro todos os meses? Se não faz isso, deveria.
O fundo de emergência é importante para prever os futuros imprevistos que podem acontecer. E, acredite, eles acontecem quando você menos espera.
Se você duvida, pense o quanto estaria preparado se perdesse seu principal cliente ou se fosse afetado por uma doença verdadeiramente séria… Como? É para isso que serve a reserva de emergência.
Em termos profissionais, sabemos que os trabalhadores não têm garantias que são dispostas na CLT, como o 13º salário, o fundo de garantia por tempo de serviço (FGTS) ou mesmo o seguro-desemprego.
Isso se considerarmos ainda o fato de os “salários” não serem fixos… O fundo de emergência é imprescindível.
Quanto ter de reserva de emergência? Isso vai depender do seu perfil profissional e da sua realidade financeira, mas os especialistas recomendam que esse valor seja suficiente para cobrir, ao menos, 6 meses de gastos, no mínimo.
Os mais conservadores acreditam que o ideal é ter um dinheiro suficiente para cobrir as despesas mensais da família por pelo menos 12 meses – levando em conta a imprevisibilidade do trabalho.
Vamos falar um pouco mais sobre investimentos financeiros no final do artigo, mas para começo de conversa, saiba que o mais indicado é ter uma aplicação de baixo risco, com alta liquidez (que permite o resgate a qualquer momento).
Algumas ideias são o Tesouro Selic e os Fundos de Renda Fixa, por exemplo.
4 – Leve em conta montar a própria aposentadoria
Quem trabalha por conta precisa se notificar de que a aposentadoria do governo é praticamente inexistente. Na melhor das hipóteses, você terá que pagar o INSS por fora, a parte, para ter direito a ela.
Ou, no caso dos MEIs (MicroEmpreendedores Individuais), o direito é de um salário mínimo.
Qual é o recomendável, então? Montar a própria aposentadoria!
Isso vale muito a pena se a pessoa quer manter o mesmo padrão de vida de antes da aposentadoria ou se quer ter uma vida financeiramente independente.
A se pensar no longo prazo, não é preciso optar por um recurso que tenha liquidez diária, já que o valor só será resgata no futuro um pouco mais distante. Leve em conta optar por aplicações que tenha bons retornos financeiros.
Se ao longo da vida você conseguir acumular 500 mil reais é provável que você tenha uma soma maior do que 800 mil reais no final do período, dependendo do tempo e dos juros. Esse rendimento é que faz os investimentos financeiros serem rentáveis e indicados.
5 – Tente entender como funcionam os vários tipos de investimentos financeiros
Se por um lado investir é importante, por outro, poucas pessoas sabem como escolher as melhores aplicações financeiras. Aliás, será que existe a melhor aplicação do mundo?
Para entender como encontrar o seu investimento, confira algumas dicas breves.
Pesquisa de Mercado
O principal responsável por seus investimentos é você mesmo, então, considere ter um pouco de tempo para falar sobre isso.
As pessoas costumam usar desculpas, como a falta de tempo, para dizer que não conhecem as armadilhas do mercado – normalmente, essas pessoas caem nas armadilhas dos gerentes dos bancos.
O ideal é entender como são calculados os impostos, as taxas, o tempo e o rendimento. Se você não se sente seguro para começar a investir, o ideal é pesquisar ainda mais sobre eles.
Metas Financeiras
Depois de conhecer as possíveis opções, considere saber para que você está investindo…
Se for para a aposentadoria, você terá que pensar em algo para o longo prazo. Mas, se estiver pensando na reserva de emergência, precisará encontrar algo para o curto prazo. Note que os objetivos mudam e o melhor investimento também.
A vida, profissional e pessoal, tem que ser regada por metas. Na sua família, pense em trocar de carro, comprar a casa própria e pagar a faculdade dos filhos. Já na empresa, leve em conta trocar de equipamentos, investir em novas tecnologias e aplicar em marketing.
Todos são objetivos, mas diferentes um do outro.
Valor para Investir
A regra é simples: quanto você pode investir e quanto vai se esforçar para ter esse valor todos os meses? Você não pode simplesmente destinar todo seu salário para os investimentos, apesar de todas as vantagens que eles trazem.
Se você tem um capital baixo, poderia começar por acumular algo na poupança ou escolher fundos de investimentos que tenham baixas taxas de administração.
Se tem algo em torno de 20 mil reais, já pode pensar em uma Letra de Crédito, que tem a isenção do Imposto de Renda.
Com informações da mongeralaegon e UOL
