Com a Reforma da Previdência, muitos brasileiros ficaram atentos à aposentadoria e começaram a cogitar a possibilidade conseguir acumular um patrimônio suficiente para não depender do Governo. Porém, brasileiros ainda não tem o hábito de poupar.
Somado à isso, a ideia é se aposentar em menos tempo possível.
Como isso tudo é possível? Como líder com tantas informações? Como aposentar em menos de 10 anos? Como mudar o hábito e começar a investir agora mesmo? Será mesmo possível ter uma aposentadoria confortável e tranquila? Como?
Este é um artigo fundamental para todas aquelas pessoas que ficaram preocupadas com a Nova Reforma da Previdência, mas que sabem que com planejamento e dedicação é possível se aposentar sem ficar a mercê do governo e das suas medidas – nem sempre positivas.
O que é a Reforma da Previdência – e Por que ela já era Prevista
Até dias atrás, a vida era comum e simples demais: a maior parte das pessoas trabalhava e sabia que a cada fim de período a aposentadoria se aproximava. Porém, um banho de água fria mudou o plano de muita gente, que começou a ficar preocupada com a velhice.
Os contribuintes ficaram, no mínimo, chateados. Mas, vamos combinar: todos nós sabíamos que uma hora a “bomba ia estourar”. A Previdência está falida há muito tempo e até então a poeira era jogada para debaixo do tapete – fato que também acontece em países ricos.
Portanto, o fato sempre existiu. Confira algumas doloridas verdades…
Problema Antigo
Se você foi um bom aluno – ou, no mínimo atencioso – já havia notado nas aulas de geografia que os gráficos populacionais mostravam que para ter sucesso e sustentabilidade, o nosso modelo de previdência precisaria ser em formato de pirâmide – com uma base mais larga e o topo estreito.
Com o aumento da expectativa de vida do Brasil e do mundo – com pessoas ficando cada vez mais velhas – a população migrou para uma pirâmide invertida, onde base fica mais estreita e o topo mais largo.
O resultado é bem simples: teremos cada vez menos trabalhadores contribuintes e mais idosos aposentados, em um processo que se tornou insustentável e a quebra da previdência inevitável.
O INSS não poderá Salvar Ninguém
Para os mais antigos – como seus bisavós e avós – o INSS é espécie de uma caixinha que o trabalhador vai juntando para resgatar no futuro. Sendo que a lógica é simples: quando mais você contribui, mais você recebe depois.
Assim, espera-se que as contribuições atuais são usadas para pagar os atuais aposentados, sendo que no futuro espera-se que novos contribuintes estejam ativos para pagar a sua aposentadoria.
Aí vale a ideia da pirâmide – que está invertida. Onde não está havendo pessoas suficientes para bancar os aposentados atuais.
Se você está preocupado em receber POUCA aposentadoria, saiba que o buraco é mais embaixo – você pode ficar sem receber nada. Existe o risco, tanto é que a reforma da previdência é uma tentativa de fazer esse modelo sobreviver por mais tempo.
Sua Aposentadoria é Sua Responsabilidade
“A mudança é a lei da vida. E aqueles que olham apenas para o passado ou o presente certamente perderão o futuro”, John F. Kennedy.
Se você tinha uma visão antiga – como dos seus avós – de que o INSS vai te bancar no futuro. Esqueça. Você está com uma miopia do futuro.
O nosso ciclo financeiro se altera conforme a fase da vida. Assim, na terceira idade, a renda passa a ser menor e o gasto maior – basta ver o valor do convênio médico, dos remédios.
Se antes ter uma aposentadoria alternativa já era importante, imagine agora, com essa reforma. Ter uma aposentadoria própria e independente do governo é emergencial e quanto mais você planejar isso, maior sua chance de não morrer trabalhando.
No Final do Artigo teremos um tópico – 6 Dicas Extraordinárias para Aposentar em Menos de 10 Anos – não deixe de ler!
Como se Preparar para uma Velhice Confortável – Sem Ter que Morrer Trabalhando
“Com ou sem a reforma, o brasileiro infelizmente não costuma se preocupar muito em poupar para a aposentadoria. Porém, agora, mais do que nunca, é preciso que o trabalhador tenha essa preocupação como uma de suas prioridades”, aconselha Annalisa Blando Dalzotto, sócia da Par Mais Planejamento Financeiro.
Para ela, é possível ter uma aposentadoria financeiramente tranquila. Para isto, basta planejamento financeiro adequado e uma carteira de investimentos diversificada.
“São três os fatores que influenciam na busca pela independência financeira: tempo, valor e taxa”, ela garante.
- Tempo – para aqueles que estão começando a carreira profissional, ele está a favor,
- Valor – com disciplina para poupar certo valor, o dinheiro vai trabalhar para você,
- Taxa – uma boa taxa pode gerar boa rentabilidade dos investimentos.
“A previdência privada pode ser interessante se alguns critérios forem observados – como custos baixos da taxa de administração e de carregamento”, ela diz. Porém, mais adiante vamos mostrar porque essas previdências são um verdadeiro “tiro no pé”, acompanhe.
“No entanto, o grande problema dos planos de previdência privada são as altas taxas de administração e carregamento. Como alternativa, o investidor pode construir uma carteira de investimentos diversificada e com baixo custo, procurando títulos públicos ou fundos de investimentos de gestoras independentes”, diz a especialista.
Para quem tem 40 anos, ainda há salvação?
Para Blando, sim. “Se a intenção é buscar uma aposentadoria por volta dos 65 anos, ainda há uma janela de mais de 20 anos para fazer e colocar em prática um bom planejamento financeiro pessoal, gastando menos do que se ganha e começando a investir focado em objetivos”.
No entanto, a especialista diz que quanto menos tempo faltar para a aposentadoria, mais o investidor terá que aplicar para conseguir a independência financeira no futuro. “Poderá ser preciso reduzir o padrão de vida e reduzir as despesas que comprometem o orçamento pessoal e familiar”.
O que você precisa Saber Sobre a Previdência Privada – e Por Que Não Investir Nela
Você já viu – seja neste artigo ou nas aulas de geografia – que não vai demorar muito tempo para termos mais idosos do que crianças, logo, a nossa pirâmide estará ainda mais invertida, o que vai causar um problema ainda maior para a previdência do governo.
Imagine você que hoje o país já está sofrendo para pagar os nossos queridos pais, avós, bisavós… Pense só daqui alguns anos: provavelmente não faremos a tão sonhada viagem de aposentadoria, a não ser que demos os nossos próprios pulos.
Mas, se você leu o texto até aqui já notou que se tiver planejamento financeiro e souber poupar e investir dinheiro, vai ter um pouco mais de conforto. Mas, não pense em fazer isso aplicando dinheiro na previdência privada. Confira por que!
Taxa de Carregamento
Se a sua previdência – aquela oferecida à você – tiver essa taxa, caia fora o quanto antes. Ela come uma parte do seu dinheiro e pode ser na entrada ou na saída.
Taxa de Administração
Também corrói seu investimento, mesmo sendo super conhecida. É aquela taxa que o banco te cobra por fazer algo que você poderia fazer sozinho – organizar os investimentos.
Essa taxa varia muito – mas muito mesmo. Se encontrar uma previdência que tenha essa taxa zerada, será um bom começo, mas duvido que a encontre.
A Tributação
Dependendo de quanto tempo você investiu seu dinheiro em uma previdência privada, vai chegar uma hora em que vai ter que sacar e aí vai ver que 27,5% da sua rentabilidade vai precisar ir para o Imposto de Renda – ou seja, mais de ¼ do que rendeu, você perdeu.
Essa regra pode mudar conforme o período de investimento, de qualquer forma, o IR vai te abocanhar uma parte do lucro, saiba disso.
Tipos de Planos
Existem dois tipos de planos para previdências privadas:
- PGBL – para quem faz declaração completa do imposto de renda,
- VGBL – pra quem não tem muita dedução do imposto de renda e opta pela simplificada.
A Rentabilidade
Existem sim planos de previdência privada que pagam mais do que a poupança. Disso não há o que duvidar. A questão é que nessas previdências há tantas taxas embutidas que a rentabilidade líquida fica lá embaixo.
Por exemplo, se você vai pagar 200 reais mensais em uma previdência, compensa muito mais investir em um CDB – Certificado de Depósito Bancário que pague mais de 100% do CDI, isso com certeza é mais vantajoso.
Conclusão sobre as Previdências Privadas
Assim sendo, não há muito o que comentar sobre as previdências privadas porque você tem que encarar a verdade. Mesmo sabendo que estará perdendo dinheiro, você pode continuar nela, já que ela tem a facilidade de não dar trabalho algum.
É apenas uma questão de escolha.
Outra opção é estudar e conseguir escolher melhores aplicações financeiras, mesmo aquelas que têm o suporte de gestores, como os fundos de investimentos.
Afinal, tudo é questão de escolha.
6 Dicas Extraordinárias para Aposentar em Menos de 10 Anos
Se você se interessou pelo texto a partir do título, então, aqui está, de fato, a resposta para o seu desejo – de ter uma aposentadoria confortável em pouco tempo.
Grant Sabatier é autor do livro Millenial Money e diz que se você guardar algo entre 10 e 20% da sua renda em investimentos, poderá ter uma aposentadoria dessa. Se você não sabe quem é Sabatier: é uma pessoa que conseguiu se aposentar em 5 anos de trabalho.
“Quando falo em acelerar a independência financeira, estou falando sobre aposentadoria em 10 anos ou menos a partir de agora, mesmo se você começar com muito pouco”, diz.
“Havia semanas em que eu mal dormia e eu definitivamente não relaxava o tanto que gostaria. Foi a coisa mais difícil e intensa que já fiz em toda minha vida”, afirmou.
Claro que o esforço era grandioso, afinal, ele guardava cerca de 80% de tudo que recebia e mesmo com um salário de 6 dígitos, ele não tinha carro luxo e vivia em apartamentos minúsculos – tudo em prol da meta: ir do zero até a independência financeira em apenas 6 anos.
Quer saber como ele conseguiu essa façanha? Veja esses 6 passos!
1 – A Matemática Básica
A jornada do escritor começou em 2010 quando a sua renda anual variava entre 40 e 50 mil dólares e suas economias ficavam limitadas em 5% desse valor.
“Se eu conseguisse investir apenas 5 mil dólares por ano, mesmo com rendimento esperado de 6%, teria cerca de 4,3 mil dólares em 30 anos. Mesmo que isso pareça bastante, não será tanto em 30 anos, por causa de duas variáveis esperadas – imposto e inflação”, ensinou.
Portanto, ele diz que é necessário guardar 25 vezes as suas despesas anuais para se aposentar cedo.
“Quando fiz essas contas, determinei que precisaria guardar 1.250.000 dólares”, contou.
2 – Cortar os Gastos
Cortar gastos tem que ser um passo depois de definir a meta financeira – exatamente como Grant fez. E essa parte do processo precisa levar em conta também reduzir três gastos fundamentais: moradia, transporte e alimentação.
“Na média, o norte-americano gasta 70% do dinheiro nesses três itens. Se você mudar para um apartamento menor, for a pé para o trabalho e cozinhar em casa, pode, de forma realista, aumentar suas economias para 25% da sua renda ou mais. Eu aumentei para 40% e às vezes 80%”, relatou.
Esses cortes ou diminuição de gastos – mesmo os essenciais – permitiu que Grant guardasse, de forma estimada, cerca de 25 mil dólares nos primeiros 24 meses. Aí, ele usou essa quantia para investir nos anos seguintes: 2011 e 2012, que se transformaram em 100 mil dólares.
3 – Investir a Renda Extra
A matemática, como visto, é exata e simples demais. Se for pensar na aposentadoria, vale a pena seguir a mesma linha de pensamento. Conforme o coach, na sua vida pessoal, ele percebeu que se ganhar 50 mil dólares por ano não vai ser suficiente para aposentar em pouco tempo.
“Eu provavelmente tive mais de 25 empregos paralelos nos últimos anos, mas a coisa mais inteligente que fiz foi investir todo o dinheiro que pudesse da minha renda extra”, constatou.
A ideia é não ter “amarras”… No mesmo dia, o coach vendeu o projeto de um site por 50 mil dólares e aceitou cuidar do gato de um vizinho por 60 dólares. Outras fontes de renda vinham da revenda de objetos que não usava ou de ingressos que já havia comprado e desistiu de ir.
Essa soma toda foi aplicada em um índice de bonds de baixo risco e médio prazo – o resultado foi a adição de 35 mil dólares investidos após algumas semanas, que se transformaram em 108 mil dólares.
4 – Aumentar a sua Rentabilidade
É muito importante conseguir observar que quanto mais rápido você aumentar a sua rentabilidade de investimentos, melhor será – logo, mais rápido você alcançará seu objetivo de se aposentar.
O ideal, conforme o blogueiro e coach, é que seu dinheiro renda 25% ao ano.
“Recentemente, estava observando os retornos dos meus investimentos em um período de 90 dias e percebi que havia conseguido ganhos de 15 mil dólares, mais dinheiro do que consegui em 6 meses no meu primeiro emprego após a faculdade”, afirma.
5 – Criar bons Hábitos Financeiros
Saber quanto é necessário investir e acumular é muito importante, mas não é suficiente, diz Grant. O caminho certo para a independência financeira é transformar metas longas em pequenas buscas diárias.
No caso do nosso blogueiro citado aqui, ele definiu que precisaria guarda 50 dólares todos os dias se quisesse se aposentar em 30 anos. A cada dólar guardado – além dos 50 – ele acelerava a sua aposentadoria.
“A chave para construir riqueza está na verdade dos seus hábitos diários. Quanto melhores os seus hábitos financeiros, mais dinheiro você fará, investirá e crescerá”, finaliza.
6 – Acumular para a Aposentadoria
Para fechar com chave de ouro, você já notou que precisa acumular recursos financeiros. Isso fará diferença entre o seu fracasso e o seu sucesso na terceira idade.
Se você consegue acumular dinheiro, mesmo que pouco, você chega nessa etapa da vida com tranquilidade. Portanto, mesmo que seja pouca quantia, você já terá um pé de meia, o que já ajuda a ter uma melhor renda, se você puder somar isto à previdência pública.
Construir uma Aposentadoria Milionária em 4 Passos
1 – Comece Cedo
Qualquer pessoa no mundo poderá ficar rica e tudo vai depender do tempo e do tanto que ela se dedica a poupar e investir dinheiro. Fala sério cara, se alguém tivesse te dito o seguinte: “Poupe 50 reais por mês para ter 1 milhão de reais no futuro” quando você tinha 18 anos, você não teria pensando 2 vezes antes de NÃO fazer isso?
Olha só, se você tem 18 anos e já começou a trabalhar, provavelmente tem grandes chances de guardar 50 reais por mês. E se você investir essa PEQUENA quantia mensalmente, quando chegar aos 50 anos, você vai ter uma aposentadoria milionária, não há dúvidas.
Olha, nós, como bons conselheiros que somos, NUNCA incentivamos vocês a investir na poupança. Mas, precisamos fazer uma simulação para que vocês entendam isso.
QUALQUER investimento atual, se pensando no longo prazo, é melhor do que a poupança. Então, vamos pegar a rentabilidade da poupança, que a mais baixa de todas, que é de 0,5% ao mês.
- Aposentando com 100 Mil Reais – Então, vamos lá: Imaginemos um investimento de 50 reais mensais à uma taxa de 0,5% ao mês… Em 20 anos, termos mais de 23 mil reais. Em 40 anos, quase 100 mil reais. E aí, acha que está bom chegar na aposentaria e ter 100 mil reais lá?
- Aposentando com ½ milhão de reais – Mas isso é muito pouco! Vamos pegar um investimento que renda o dobro, 1% ao mês. E isso é muito fácil de ser encontrado no mercado ein… Quase todos os investimentos em Renda Fixa rendem isso ou mais. Mas vamos lá… Em 20 anos, você terá quase 50 mil reais. Em 40 anos, terá quase 600 mil reais. Chegou na aposentadoria com ½ milhão de reais.
- Aposentando com 1 milhão de reais – Aí ficou fácil né? Se você investir o dobro do valor ou encontrar um investimento que renda o dobro de 1%, então, a aposentadoria milionária é certa!
2 – Consuma com Qualidade
É aquilo que falamos acima… Não adianta poupar muito se for para ficar sem nada hoje. Já mostramos também que poupar apenas 50 ou 100 reais por mês já te garante uma boa aposentadoria no futuro. O que é preciso, então, é apenas ter um bom planejamento financeiro, que envolve consumir com qualidade.
Tudo é uma questão de prioridades. O planejamento vai envolver desde a escolha em usar ou não o cartão de crédito até a escolha de qualquer produto comprar no supermercado.
Vai depender da forma com que você lida com o status profissional e com a ostentação perante os amigos. Consumo com qualidade é consumir o que é necessário. Todos produtos tem um custo-benefício que pode e deve ser calculado.
Se você ganha 2 mil reais, não pode querer ter e manter um carro que vale 50 mil reais. Isso é loucura. E nisso que o planejamento financeiro atua: na realidade. Você pode ganhar apenas um salário mínimo e ter uma renda milionária na aposentadoria. Você pode.
“Depende do momento de vida de cada um, mas, em geral, o número ideal para que cada pessoa economize é de até 30% do salário”, diz Samy Dana, professor da FGV (Fundação Getúlio Vargas) e especialista em finanças.
3 – Poupar é tão importante quanto investir dinheiro
Sempre que um dinheiro cai na sua conta, você tem que separar uma parte para investir. Se você recebe um salário fixo, então, é mais fácil. Se não, precisa criar uma previsão, pelo menos.
E, para tanto, não caia na besteira de fazer a o débito automático, o ideal é que você transfira conforme seu rendimento.
O grande segredo para chegar à uma aposentadoria confortável e, verdadeiramente, segura é saber poupar e quanto mais poupar, melhor será. Mas, poupar para deixar o direito parado, embaixo do colchão ou na poupança, não é um bom negócio porque você vai perder dinheiro. Esses rendimentos perdem para a inflação.
Se você não sabe o que é inflação, é o seguinte, temos um exemplo bem rapidinho:
Uma geladeira está a venda por 1 mil reais. Então, você tem apenas 900 reais. E aí, decide esperar. Deixa o dinheiro guardado em casa (ou na poupança) por 1 ano. Depois, você nota que conseguiu juntar até chegar no valor total de 1 mil reais. Agora, você vai à mesma loja e procura pela mesma geladeira. Adivinha… Ela está custando 1,1 mil reais.
Poxa, você fica triste. E volta para casa. Guarda o dinheiro novamente lá. Depois de mais 1 ano, você junta os 1,1 mil reais. Mas, quando volta, descobre que preço subiu de novo, foi para 1,2 mil reais.
É um ciclo eterno! A inflação aumenta anualmente, logo, tudo aumenta também. Os preços, principalmente. É por isso que é tão importante você ter um rendimento que fique acima da inflação, como NÃO é o caso da poupança. É por isso que insistimos em dizer que lá, investindo na poupança, você está perdendo dinheiro.
Com foco na aposentadoria, o conceito é o mesmo. Se esse é o seu principal investimento, você está descapitalizando com o tempo. Ao final do ciclo, quando você poderia ter uma aposentadoria de ½ milhão, terá apenas 100 mil reais, como mostramos no exemplo acima, no tópico 1.
4 – Aposte em Ativos Financeiros
Deve ficar claro que não é possível confiar no sistema previdenciário como garantia para uma aposentadoria segura porque o resultado pode ser a frustração. Atualmente, conforme analises informais, a previdência já apresenta perdas de 40% em média quando o assunto é aposentadoria.
Para se ter uma ideia, um trabalhador de 51 anos de idade, com salário de 1 mil reais e 30 anos de contribuição, terá uma redução de quase 50% no benefício.
Também é sabível que, conforme pesquisas, apenas 1% dos aposentados no Brasil conseguem se manter com a renda que ganham, sendo que outros 99% precisam se adaptar à uma nova realidade.
Aí, o ideal é apostar em ativos financeiros, tais como os investimentos financeiros, as rendas fixas, os títulos públicos, entre outros. Já os bens de consumos são considerados patrimônios passivos, logo, possuem gastos com manutenção, combustível, impostos e seguro, o que geram despesas.
Com informações do organize e infomoney
